Exemplos práticos dos 15% e do limite de 1.000 €

Exemplo 1 – Dentro do limite

Imagina que, num ano, tens:

-> Consultas, exames, etc.: 700 €

-> Preço do teu seguro de saúde (pago por ti): 300 €

Total de despesas de saúde suportadas por ti: 1.000 €

No IRS, as Finanças:

-> pegam nesses 1.000 €

-> calculam 15% → 150 €

Estes 150 € são abatidos diretamente ao imposto a pagar (ou aumentam o reembolso).

Estás dentro do limite máximo de 1.000 € (o limite é de poupança, não de despesa), por isso aproveitas a totalidade dos 150 €. 

Exemplo 2 – Quando ultrapassas o limite

Agora imagina que, no mesmo ano, suportaste 8.000 € em despesas de saúde (entre consultas, exames, tratamentos e preço do seguro, tudo somado).

-> 15% de 8.000 € = 1.200 €

Mas, nesta categoria, o limite máximo de poupança no imposto é 1.000 €.

Ou seja:

-> Mesmo que 15% das tuas despesas de saúde dessem 1.200 €,

só podes aproveitar até 1.000 € de “desconto” em IRS.

É por isso que, a partir de determinado valor de despesas de saúde, deixas de ganhar mais benefício fiscal, embora continues a ter, claro, a proteção em termos de saúde.

Nota importante: só contam os valores que TU pagas!!! 

Com seguro de saúde, é muito comum:

-> a seguradora pagar uma parte diretamente à clínica ou hospital

-> e tu pagares apenas um copagamento ou o que fica acima do plafond do seguro

Para o IRS, só interessa aquilo que sai mesmo do teu bolso:

Copagamentos

Despesas quando já excedeste o plafond/capital coberto

Atos médicos que o seguro não comparticipa

A parte paga pela seguradora não entra nas tuas despesas de saúde para efeitos de IRS, porque não foste tu a suportar esse valor.

Aprofunda aqui as diferenças entre o que o seguro paga e o que tu pagas (copagamentos, valores convencionados, etc.).

Cenário 1 – A tua empresa paga 100% do seguro de saúde

O que acontece no IRS anual?

Se a tua empresa paga todo o preço do seguro e tu não pagas nada, em regra:

Esse valor não é considerado uma despesa de saúde suportada por ti

Por isso, não o vais conseguir usar para baixar o IRS na declaração anual

A lei fala em valor “suportado” pelo agregado familiar.
Se é a empresa que assume o custo e esse valor não é tratado como rendimento teu, as Finanças entendem que não foste tu a pagar essa despesa.

O que continua a contar para o IRS:

Consultas, exames, internamentos e medicamentos que pagues tu

Despesas de saúde que não tenham sido pagas pelo seguro

Em resumo

Se a empresa paga o preço total do seguro e tu não participas no pagamento,
o seguro é uma ótima vantagem em termos de saúde, mas não te traz, por si só, benefício direto na declaração anual de IRS.

Quem é a MUDEY? 

Somos mediadores de seguros que trabalham com mais de 20 seguradoras. Temos uma plataforma digital que te permite simular, comparar, comprar e gerir vários tipos de seguros, de diferentes seguradoras. Tudo num único sítio.

E se precisares de apoio, podes falar com um dos nossos consultores inteligentes, mas humanos.

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Cenário 2 – A empresa paga uma parte e tu pagas o resto

Aqui já há potencial de benefício fiscal, porque uma parte do custo é tua.

A parte que tu pagas

A parte do preço do seguro que pagas pode ser tratada como despesa de saúde, desde que:

-> seja um seguro de saúde (e não apenas um cartão de descontos)

-> o contrato esteja associado ao teu NIF (ou de alguém do agregado)

-> a seguradora envie a informação correta às Finanças

Essa parte:

soma-se às tuas outras despesas de saúde (consultas, exames, medicamentos, etc.)

  e sobre esse total as Finanças aplicam os 15%, respeitando o limite máximo de 1.000 € de poupança no imposto

A parte que a empresa paga

A parte do preço do seguro que é paga pela empresa:

não foi suportada por ti

por isso, em condições normais, não entra como despesa de saúde tua na declaração

Como é que isto aparece na declaração?

A seguradora envia às Finanças o valor que foi pago por ti

No Portal das Finanças, esse montante aparece na área das despesas de saúde

No Modelo 3, geralmente surge pré-preenchido no Anexo H

A tua função é confirmar se o valor corresponde ao que pagaste ao longo do ano.

Em resumo

Se a empresa paga uma parte do seguro e tu pagas outra,
é a tua parte que pode ser usada como despesa de saúde para reduzir o IRS.
A parte da empresa não aumenta o teu benefício fiscal.

Cenário 3 – És tu que pagas 100% do seguro de saúde

Este é o cenário mais direto.

Se:

és tu que pagas todo o preço do seguro de saúde

o seguro é exclusivamente de saúde

e o contrato está em teu nome (ou de alguém do teu agregado)

então o valor que pagas pelo seguro é tratado como despesa de saúde, tal como consultas, exames ou internamentos.

Na prática, ao longo do ano, somam-se:

+ o preço anual do seguro

+ mais todas as outras despesas de saúde suportadas por ti

= Sobre esse total, as Finanças calculam 15%

E esse valor, até ao máximo de 1.000 € por ano e por agregado, é usado para diminuir o imposto a pagar ou aumentar o reembolso

Em resumo

Se pagas o preço total do seguro, sim, o seguro de saúde pode ajudar a reduzir o teu IRS, respeitando as regras dos 15% e o limite de 1.000 € de poupança por ano e por agregado. 

Atenção aos reembolsos

Se o seguro te devolve parte de uma consulta ou exame:

 só conta para o IRS a parte que não foi reembolsada

Por exemplo:

-> consulta: 60 €

-> seguro paga: 40 €

-> ficas responsável por: 20 €

 São os 20 € que contam nas tuas despesas de saúde, não os 60 €.

Resumo final: o que interessa mesmo guardar

Seguro de saúde & IRS 2025 — visão rápida:

Empresa paga 100% do seguro
O preço do seguro é uma vantagem em termos de benefício,
mas não entra como despesa de saúde tua no IRS.
Continuas a poder usar as despesas médicas que pagas diretamente.

Empresa paga uma parte, tu pagas outra
A parte que sai do teu bolso pode ser usada como despesa de saúde.
A parte da empresa não aumenta o teu benefício fiscal na declaração.

Tu pagas 100% do seguro

O preço do seguro soma-se às restantes despesas de saúde.
Podes descontar 15% desse total, até 1.000 € por ano (por agregado familiar).

Como a MUDEY te pode ajudar

Na MUDEY ajudamos-te a:

Perceber o seguro de saúde que tens hoje – seja individual ou através da empresa

Comparar com outras opções do mercado, para veres se estás a pagar demais ou com coberturas a menos

Organizar tudo na tua Wallet MUDEY, para teres os teus seguros sempre à mão.

Fala connosco por chat (canto inferior direito).

Até já!

Quando contratas um seguro de vida, salvo algumas excepções, tens de responder a um questionário clínico elaborado pela Seguradora. Podem ser questionários curtos ou longos, dependendo  das respostas que vais dando às questões colocadas, nomeadamente os teus hábitos de consumo.

Cada Seguradora tem um questionário distinto, depende da sua experiência e quadro médico, mas existem sempre perguntas relacionadas com o tabagismo.

Fumas ou não?

Já fumaste?

Há quanto tempo fumas, ou há quanto tempo deixaste de fumar?

Quais a 6 exclusões mais comuns num Seguro de Vida?

Sabe mais aqui

Porque perguntam as Seguradoras os hábitos de tabaco no Seguro de Vida?

A seguradora onde tens o teu seguro de vida paga uma indemnização aos beneficiários em caso de morte. 

Para explicar de uma forma simples, ao determinarem o  valor que vais pagar, estão a avaliar a probabilidade de faleceres.

Os estudos científicos indicam que quem fuma tem maior risco de contrair cancro do pulmão e outras doenças potencialmente perigosas. Como tal, existe uma maior probabilidade de os fumadores falecerem mais cedo.

Ora a Seguradora tem isso em consideração na determinação do preço do seguro. 

Por isso, entre um fumador e um não fumador, com a mesma idade, capital seguro, e historial clínico, o fumador provavelmente vai pagar mais que o não fumador.

Isto é o agravamento do prémio do seguro de vida.

Quanto é que agrava?

5%, 10%, 20% ou mais…

Depende de seguradora para seguradora e dos teus hábitos enquanto fumador.

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 Cigarros eletrónicos e seguro de vida: contam como tabaco?

Por regra, se indicas que fumas, então vais ter de responder quantos cigarros fumas por dia, e qual o tipo de tabaco que fumas. Os cigarros electrónicos também devem ser declarados no questionário da seguradora.

Mesmo que só fumes 1 cigarro por dia, só para ter a oportunidade de ir falar com aquele colega que gostas muito, deves indicar. 

E se deixares de fumar depois de adquirir o seguro de vida?

 É possível mudar a categoria de fumador para não fumador num seguro de vida?

Ou, vice versa?

Se deixares de fumar, com certeza que deves comunicar, mal não faz. 

A seguradora pode indicar que é necessário esperar algum tempo, por exemplo, meses ou anos, até considerar-te como não fumador, e reduzir o prémio do seguro. Ou pode não ter impacto… mas não custa tentares saber.

Se começares a fumar após teres indicado que não fumavas quando compraste o seguro de vida, deves fazer o mesmo. 

Pois se a causa de morte estiver relacionada com o uso de tabaco, pode existir algum problema no momento de pagamento da indemnização. Não vale a pena teres o seguro, e pagares por ele, se depois  este não servir o seu propósito - proteger financeiramente os teus mais próximos.

Porque deves escolher a MUDEY para os teus seguros?

Juntamos o melhor do digital com um suporte especializado prestado pelos nossos consultores, inteligentes mas não artificiais

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 Vale a pena deixar de fumar para pagar menos pelo seguro de vida?

Pela tua saúde, a resposta é sim.  

E pelo seguro de vida também! 

Vais pagar menos pelo seguro e poupas no tabaco.

Só tens mesmo a ganhar.

Queres saber mais sobre o Seguro de Vida?

Fala com a MUDEY através do canto inferior direito do ecrã, pelo email bemvindos@mudey.pt, ou por telefone 965 925 050.

Até já

Para efeitos desta análise, vamos considerar uma simulação para 1 pessoa com 38 anos de idade.

Seguro Saúde Keep Wells: o que oferece?

O Keep Top é o seguro mais completo da Keep Wells.

É a opção que oferece o capital de Hospitalização mais alto das 4 disponíveis.

Para além disto, inclui ainda Exames Médicos, Análises Clínicas e Tratamentos com copagamento.

Ou seja, tu pagas uma parte e o resto é suportado pelo seguro.

E no caso do Keep Top a rede de prestadores é mais alargada que as duas opções base.

De resto, terminam aqui as maiores diferenças entre o Keep Top e os restantes seguros de saúde da Keep Wells.

Nos outros casos tens capitais inferiores ou acesso a valores com desconto, mas sempre com as mesmas coberturas.

Tal como as outras opções, estão incluídas:

consultas de especialidade a 25€ cada

e consultas de urgência a 50€

No caso das consultas de urgência, acresce ainda o valor de medicação e exames que seja necessário fazer

E com desconto em Cartão Continente

Uma das características que mais distingue este seguro de saúde da Keep Wells, são os descontos em Cartão Continente.

Logo nas novas adesões, a Keep Wells oferece 30€ em Cartão Continente.

Para além disto, no Keep Top, ainda podes contar com:

15% em Cartão Continente, em Medicina Dentária

20% em cupão, em lentes e óculos graduados (incluindo sol)

e 150€ em cupão, em Aparelhos Auditivos

As outras opções também incluem descontos em cartão, mas com outras percentagens e condições.

Exclusões do Seguro Saúde Keep Wells

Tal como na maioria dos Seguros de Saúde, tens que responder a um questionário médico no caso do seguro Keep Top.

Neste caso, recebes no teu email um link para poderes dar resposta quanto ao teu historial clínico.

Se preferires aderir por telefone, o questionário clínico é feito na hora

Depois da análise, a seguradora vai tentar perceber se consegue garantir todas as tuas situações de saúde.

Se não conseguir, a seguradora pode 

excluir algumas situações pré-existentes 

ou aumentar o valor do teu seguro

Atenção aos limites de idade

O Keep Top, da Keep Wells tem alguns limites de idade.

Se tiveres mais de 65 anos de idade, este seguro já não está disponível.

E no que diz respeito à permanência neste seguro, podes tê-lo durante toda a tua vida, se tiveres aderido antes dos 55 anos. 

Se o subscreveres a partir dos 56 anos de idade, o teu seguro vai terminar aos 75 anos, tal como acontece na Saúde Prime.

Períodos de carência do Seguro Saúde Keep Wells

Tal como acontece na maioria dos casos, o Seguro de Saúde Keep Top, da Keep Wells, prevê períodos de carência.

A Hospitalização tem um período de carência de 90 dias. Mas apenas no caso de doença. Em caso de acidente, podes accionar imediatamente esta cobertura.

Já no caso de Parto, o período de carência é de 12 meses. E caso já estejas grávida, na adesão ao Seguro de Saúde Keep Top, a gravidez não vai estar abrangida pelo seguro. Mas podes sempre aceder a preços mais vantajosos na rede AdvanceCare.

Como a cobertura de Ambulatório não tem capital próprio, não são aplicados períodos de carência.

Em todos os casos, este período de carência, está em linha com as restante opções do mercado

No entanto, até podem nem ser aplicados períodos de carência, se quiseres transferir o teu seguro de saúde atual.

Onde posso usar o Seguro Saúde Keep Wells? 

São mais de 23.000 médicos e hospitais onde podes usar o Seguro de Saúde Keep Wells.

Esta é uma das vantagens mais evidentes desta parceria entre Sonae, Generali e AdvanceCare.

A rede médica está disponível em todo o país e inclui vários prestadores de saúde particulares, clínicas e hospitais privados, como a CUF, Lusíadas e Luz Saúde.

No entanto, só podes usar o Seguro de Saúde Keep Wells dentro da sua rede médica.

Por isso, antes de fazeres este seguro, certifica-te que o teu médico ou clínica faz parte da rede da seguradora.

Seguro Saúde Keep Wells: quanto custa?

A Keep Wells tem a missão de democratizar o acesso à saúde e bem-estar em Portugal.

Como tal, o Keep Top tem um preço/prémio que acompanha a maioria das carteiras portuguesas.

Mas isso traz coberturas a condizer.

No cenário que usamos, a Keep Wells apresentou um valor por mês mais baixo quando comparado com outras opções com capitais de Hospitalização semelhantes. Mas quando comparado com opções com capitais de Hospitalização inferiores, mas com capital de Ambulatório, os valores do Keep Top já não eram tão competitvos.

Lembra-te que consideramos 1 pessoa com 38 anos de idade.

Como a Keep Wells quer apresentar uma oferta simplificada, precisas perceber se há alternativas que possam vir ao encontro do que realmente procuras. 

O que dizem da Keep Wells?

A Keep Wells foi lançada em Setembro de 2022.

Está integrada no grupo Sonae, e é uma parceria com a Generali e a AdvanceCare.

A maior parte das considerações negativas prendem-se com o desconto em Cartão Continente, nomeadamente, demoras no depósito do valor no cartão. 

De resto, nada relacionado com o uso do seguro em si.

De todo o modo, em Abril de 2024, a Wells está em 3º lugar, na sub-categoria de Farmácias e Parafarmácias, no Portal da Queixa .

Conclusão: o que achamos do Seguro Saúde Keep Wells?

O Seguro de Saúde Keep Top, da Keep Wells, é um produto interessante.

Se por um lado garante o acesso a serviços de saúde privados, a preços acessíveis, também garante descontos em Cartão Continente.

O que pode ajudar a fidelizar-te ao supermercado da Sonae.

Mas isto traz consigo algumas desvantagens, sobretudo no que diz respeito ao seu uso mais corrente: a cobertura de Ambulatório.

Esta é a cobertura que garante o acesso a consultas de especialidade, exames, tratamentos e análise médicas. Também abrange os episódios de urgência.

Apesar de não ter limites, tens consultas de especialidade a preços com desconto. No entanto, este desconto é sempre superior ao valor que pagarias com um Seguro de Saúde com capital em Ambulatório.

Comparando com um Seguro de Saúde com capital na cobertura de Ambulatório, estás também mais limitado no que diz respeito a episódios de urgência.

Como já vimos anteriormente, o valor de 50€ apenas garante o pagamento da consulta de urgência mas não os exames e tratamentos que sejam necessários fazer.

Para além disto, todos os valores com desconto dos seguros Keep Wells, implicam que uses apenas a sua rede.

Ou seja, não podes recorrer a prestadores fora da sua rede nem pedir reembolsos.

Esta é uma opção de seguro essencial que te permite aceder a cuidados de saúde de uma forma mais rotineira, com desconto no supermercado.

As consultas de especialidade, exames e tratamentos a valores convencionados e o capital de Hospitalização oferecido servem para a maioria das situações de saúde. 

No entanto, há alternativas semelhantes, com capitais distribuídos entre Hospitalização e Ambulatório, com valores mensais muito aproximados.

E sem restrições e exclusões.

Em termos de custo-benefício, o valor mensal que pagas pelo Seguro de Saúde Keep Top, da Keep Wells, está em linha com os restantes seguros.

Com a vantagem de poupares no Continente.

No entanto, fica a questão: vale a pena poupar no supermercado ou estar protegido numa situação de saúde mais urgente?

Por que é que os seguros de saúde estão a aumentar?

Primeiro, é preciso ter em conta que a inflação também tem impacto nos custos dos serviços de saúde!

Para além disso, têm-se registado dificuldades e demoras no acesso ao Serviço Nacional de Saúde.

Isso faz com que a procura por respostas do setor privado aumente. Para conseguir preços mais acessíveis, aumenta também a procura por seguros de saúde.

Resultado: o valor dos seguros sobe…e em duas situações:

no caso dos novos seguros

e na renovação do teu seguro de saúde atual

Como posso poupar no meu seguro de saúde?

Se tivessemos de resumir tudo num único conselho, diríamos: garante que estás a pagar só aquilo de que precisas…isso já é poupar! 

Ou seja, o teu seguro tem de ser a resposta para as tuas necessidades, sejam elas consultas, exames médicos, parto, medicina dentária, internamentos, entre muitas outras. Não há necessidade de pagares por serviços que não usas!

A somar a isso, se conseguires encontrar a melhor relação qualidade-preço…melhor. Agora, é possível que esta questão te passe pela cabeça

4 dicas para encontrar o melhor seguro de saúde

Bom, já vimos que “o melhor” será sempre aquele que responde às tuas necessidades. Para além disso, temos uma cábula (aqui são válidas ) com quatro dicas que vão facilitar a tua escolha: 

Dica 1:

perceber se estás a comprar um seguro ou um plano de saúde. Explicamos-te 3 diferenças essenciais aqui.

Dica 2:

confirmar se o seguro que queres comprar tem limites de idade de permanência. 

Dica 3:

ver quanto tempo vais ter de esperar para começar a usar o seguro – são os chamados períodos de carência. Há também formas de os evitar que podes descobrir aqui.

Dica 4:

perceber o que o seguro não inclui – chamam-se “exclusões”. Podem ser doenças pré-existentes (ou seja, já conhecidas antes de contratar o seguro) ou alguns tratamentos específicos. Há seguros que não solicitam questionários médicos, o que facilita a adesão. 

Se, neste momento, estás a pensar como é que vais encontrar o melhor seguro para ti, não penses mais! Temos duas sugestões:

Um único site, várias opções de seguro de saúde. Basta colocares alguns dados e tem as melhores propostas para o teu caso, com o nome da seguradora, condições e preço. É só clicar e comprar.

De nada

Já andamos por aqui há algum tempo e tornámo-nos experts no que as seguradoras dizem, no que não dizem e no que queriam dizer Com o que aprendemos estamos a mostrar-te quais as vantagens de cada um dos seguros do nosso simulador.

Pronto para encontrar o teu novo seguro de saúde? A MUDEY está pronta para ajudar-te!

Para efeitos desta análise, vamos considerar uma simulação para 1 pessoa com 38 anos de idade.

Seguro Saúde Prime - Opção 1: o que oferece?

Apesar de ser uma opção com coberturas essenciais, o Seguro Saúde Prime - Opção 1 é um seguro (quase) sem limites.

No entanto, ao contrário do que acontece com o Seguro de Saúde ASISA Premium, que não tem limite de capital, neste caso as coberturas de Ambulatório e Estomatologia funcionam com valores convencionados.

Isto significa que, tens acesso a consultas de especialidade a valores com desconto, face ao preço de tabela habitual do prestador.

E, nas coberturas com valores convencionados, não há limite de uso.

Atenção que só podes usar na rede de prestadores usada pela Saúde Prime

No que diz respeito à cobertura de Hospitalização, esta opção da Saúde Prime oferece um capital de 15.000 €. 

E é este o capital que vai permitir situações de:

Cirurgias

Internamentos

e outros atos médicos que só podem ser realizados em hospitais

E, apesar do capital relativamente reduzido, 15.000 € é suficiente para a maioria das cirurgias.

Sobretudo em casos menos graves.

Exclusões do Seguro Saúde Prime - Opção 1

Tal como na maioria dos Seguros de Saúde, tens que responder a um questionário médico no caso do seguro da Saúde Prime.

Neste caso, recebes no teu email um link para poderes dar resposta quanto ao teu historial clínico.

No entanto, estas exclusões apenas se vão aplicar à cobertura de Hospitalização.

Isto significa que podes sempre ir a consultas médicas, uma vez que a cobertura de Ambulatório funciona com valores convencionados.

Atenção aos limites de idade

Ao contrário do que acontece no Seguro de Saúde da MGEN, o Seguro Saúde Prime - Opção 1, tem alguns limites de idade.

Em termos de adesão, o limite são os 64 anos

Em termos de permanência, podes ter este seguro durante toda a tua vida, se tiveres aderido antes dos 55 anos. 

Se aderires a partir dos 56 anos de idade, o teu seguro vai terminar aos 75 anos.

Períodos de carência do Seguro Saúde Prime - Opção 1

Tal como acontece na maioria dos casos, o Seguro Saúde Prime - Opção 1 prevê períodos de carência.

Na maior parte dos cenários, está em linha com as restante opções do mercado

E, de igual modo, os períodos de carência não se aplicam em situações de acidente.

Se quiseres transferir o teu seguro de saúde, até pode nem ser aplicado período de carência.

Onde posso usar o Seguro Saúde Prime - Opção 1? 

A Saúde Prime usa a rede Future Healthcare.

Apesar de pouco conhecida, podes aceder a vários prestadores de saúde particulares, clínicas e hospitais privados, como a CUF, Lusíadas ou Luz Saúde, através desta rede.

São mais de 28 mil médicos disponíveis na rede Future Healthcare.

Esta rede estende-se aos Açores, Madeira e a todos os distritos de Portugal.

Por isso, podes encontrar a especialidade que precisas, com o Seguro Saúde Prime - Opção 1.

Seguro Saúde Prime - Opção 1: quanto custa?

De uma forma resumida, a opção 1 do Seguro de Saúde da Saúde Prime é muito acessível.

No cenário que usamos, a Saúde Prime apresentou o valor por mês mais baixo quando posto lado a lado com outras opções com capitais de Hospitalização semelhantes e com consultas médicas e a cobertura de Estomatologia a valores convencionados.

Lembra-te que consideramos 1 pessoa com 38 anos de idade.

Podes optar pelo pagamento mensal, trimestral, semestral ou anual deste seguro.

No entanto, se escolheres o pagamento anual numa outra opção, podes conseguir um prémio ainda mais em conta.

Porquê?

Porque a Saúde Prime não aplica desconto no pagamento anual deste seguro, ao contrário do que acontece em outras opções.

O que dizem da Saúde Prime?

A Saúde Prime existe desde 2003.

A seguradora tem uma oferta de Seguros de Saúde “fácil de explicar”.

Talvez por isto, a Saúde Prime ocupa o terceiro lugar nos níveis de satisfação do Portal da Queixa, na categoria de Companhias de Seguros Pessoal e Vida , em Fevereiro de 2024

No entanto, este lugar é ocupado na sub-categoria de Planos de Saúde.

Descobre a diferença entre um Plano de Saúde e um Seguro de Saúde

De acordo com o Observatório dos Seguros de Saúde, a Saúde Prime detém menos de 0.1% de quota de mercado dos seguros de saúde, em Portugal. 

Conclusão: o que achamos do Seguro Saúde Prime - Opção 1?

O Seguro Saúde Prime - Opção 1 é uma opção de seguro com coberturas essenciais

Isto não significa que seja uma opção incompleta.

Podes usar as coberturas de Ambulatório e Estomatologia sem qualquer limite, uma vez que funcionam com valores convencionados.

E o capital de Hospitalização assegura facilmente as situações de internamento e cirurgia, menos graves.

Em termos de custo-benefício, o valor mensal que pagas pelo seguro é bastante acessível. 

No entanto, o compromisso é este mesmo: é um seguro essencial que permite aceder aos serviços de saúde mais essenciais.

Um bom exemplo disso, tem que ver o acesso às urgências.

Podes usar o Seguro Saúde Prime - Opção 1 no atendimento urgente da CUF, Lusíadas,  Luz Saúde ou qualquer outro prestador da sua rede.

No entanto, como a cobertura de Ambulatório funciona por valores convencionados

apenas podes recorrer a um prestador da rede da seguradora

e vais pagar o valor da urgência, com o desconto aplicável, e não os cerca de 40€ habituais noutras opções

E o nosso veredicto é:

deves considerar este seguro

Esta é uma opção de seguro essencial que te permite aceder a cuidados de saúde de uma forma mais rotineira.

As consultas de especialidade, exames e tratamentos a valores convencionados e o capital de Hospitalização oferecido servem para a maioria das situações de saúde. 

No entanto, em caso de imprevistos, como uma consulta de urgência, o melhor pode ser procurar uma opção mais completa, com capital de Ambulatório

Porquê usar o simulador de seguros de saúde da MUDEY? 

Este é um dos mais poderosos simuladores de seguro de saúde em Portugal.

Achas exagerado?

Então, mostramos-te como vai mudar a forma como vais encontrar o seguro perfeito: 

Como usar o simulador de seguros de saúde? 

Como sempre, na MUDEY, tudo acontece online!

Ainda te lembras do primeiro passo? Aí vai: 

A seguir, é tudo muito rápido: 

‍Indicas dados básicos: número de pessoas a segurar, datas de nascimento e pré-existências (condicionantes de saúde que já tenhas). 

‍Muito importante! Defines o que procuras: já tens seguro de saúde? Queres coberturas básicas ou mais completo? Consultas ou exames e tratamentos? 3 perguntas básicas para irmos diretos ao assunto. 

Num instante, terás no ecrã as melhores opções de seguro para o teu caso, com preço e coberturas de cada uma. E ainda: 

Mais hipóteses de personalização e escolha. 

Acesso direto e digital à compra do seguro. 

E, claro, o apoio da MUDEY: o remédio santo para qualquer dúvida! 

Por falar no apoio da MUDEY…acompanha o nosso blog, porque estamos a analisar cada seguro a fundo. Assim, vais saber os pontos fortes de cada um deles!

O primeiro é o da Allianz, que podes conhecer  aqui. 

Para efeitos desta análise, vamos considerar uma simulação para 2 pessoas com 39 e 40 anos de idade.

Seguro de Saúde ilimitado

O Seguro de Saúde ASISA Premium, praticamente, não tem limites de utilização.

Tanto em internamentos, cirurgias, como em Ambulatório.

Esta opção de seguro de saúde assume as tuas despesas médicas.

Com o ASISA Premium, podes ter acesso a consultas de especialidade com um copagamento de 16.50€.

Um dos valores de copagamento por consulta mais baixo do mercado.

No entanto, a cobertura de Estomatologia não tem capital próprio, apesar de ser ilimitada.

No entanto, se fores a uma das clínicas ASISA em Portugal, tens uma grande vantagem: valores ainda mais em conta, em medicina dentária, e descontos nas restantes especialidades médicas, como por exemplo:

Branqueamento Dentário

Cirurgia Oral

Dentisteria

Implantologia

Ortodontia

e muito mais…

Reprodução Medicamente Assistida no ASISA Premium

De acordo com o Pordata, em 2022 houve 83.671 nascimentos. 

Se compararmos com 1981, em que houve 152.071 nascimentos, vemos que são menos 68.400 nascimentos.

Estamos a falar de 45% de nascimentos a menos, em Portugal, resultado da prioridade atribuída à carreira profissional ou às dificuldades em constituir família, devido ao aumento do custo de vida.

O facto é que a idade média da mãe ao nascimento do filho tem aumentado desde 1990.

Ao ter filhos cada vez mais tarde é cada vez mais difícil engravidar.

Por isso, o recurso a técnicas de Reprodução Medicamente Assistida é uma realidade cada vez mais comum.

Com estes dados em mente, o ASISA Premium garante o acesso a tratamentos de Reprodução Medicamente Assistida na sua rede de parceiros clínicos, em Espanha.

Podes aceder a estes tratamentos a valores convencionados entre o prestador e a ASISA.

Isto significa que não podes submeter despesas para reembolso, nem recorrer a prestadores fora da rede da seguradora.

Doenças Graves incluídas

O Seguro de Saúde ASISA Premium não faz qualquer distinção nas doenças que tenhas, enquanto está em vigor.

Enquanto que outras opções incluem uma cobertura para patologias específicas, no caso da ASISA, as coberturas e capitais são aplicáveis em qualquer caso, acidente ou doença (salvo exclusões)

Para todas as idades

Tal como acontece no Seguro de Saúde da MGEN, o ASISA Premium, não tem limite de idades.

Nem de adesão, nem de permanência.

Isto significa que podes usar este seguro durante toda a tua vida.

Também podes a qualquer momento.

No entanto, para adesões acima dos 60 anos de idade, deves juntar mais uma pessoa até 40 anos.

Exclusões do Seguro Saúde ASISA Premium

Tal como na maioria dos Seguros de Saúde, tens que responder a um questionário médico para o ASISA Premium.

Depois de avaliar o teu historial, a ASISA vai tentar perceber se consegue garantir todas as tuas situações de saúde.

Se tiveres passado por uma situação de saúde mais grave, não significa que estejas automaticamente excluído do teu seguro.

No entanto, a seguradora pode sempre excluir algumas situações, em resultado da análise médica.

Exclusões não são absolutas

Apesar das exclusões, a ASISA não te vai impedir de usares o teu seguro de saúde.

O que acontece na maioria dos casos é que a seguradora aplica a exclusão numa determinada patologia, e suas complicações, que já esteja diagnosticada.

Isto faz com que não possas recorrer a nenhuma das coberturas previstas na tua apólice, no âmbito destas pré-existências.

No caso do Seguro de Saúde ASISA Premium, a exclusão está limitada às situações que precisam de uma pré-autorização da seguradora, nomeadamente:

despesas de saúde garantidas ao abrigo da Condição Especial Despesas de Hospitalização;

cirurgias realizadas em regime ambulatório;

tratamentos em hospital em regime ambulatório;

diagnóstico cardiológico e cateterismos cardíacos como ou sem angioplastia, estudos eletrofisiológicos e terapêuticos;

laser Cirúrgico e Litotrícia Extracorporal;

extração de sinais, quistos e nevos em consulta;

radiologia vascular;

radioterapia;

quimioterapia e cobaltoterapia;

isótopos radioativos.

Isto significa que, fora destes casos, podes usar o teu seguro de saúde ASISA Premium, mesmo que tenhas exclusões

Períodos de carência do Seguro Saúde ASISA Premium

Tal como acontece na maioria dos casos, o Seguro Saúde ASISA Premium prevê períodos de carência.

Na maior parte dos cenários, está em linha com as restante opções do mercado

E, de igual modo, os períodos de carência não se aplicam em situações de acidente.

Se quiseres transferir o teu seguro de saúde, até pode nem ser aplicado período de carência.

Onde posso usar o Seguro de Saúde ASISA Premium? 

Podes usar o Seguro de Saúde ASISA Premium em todo o mundo

Em Portugal, a ASISA Saúde usa a rede AdvanceCare que te permite aceder a vários prestadores de saúde particulares, clínicas e hospitais privados, como a CUF, Lusíadas ou Luz Saúde.

São mais de 16mil os profissionais de saúde que fazem parte da rede AdvanceCare.

Esta rede estende-se aos Açores, Madeira e a todos os distritos de Portugal.

Por isso, podes encontrar a especialidade que precisas, com o Seguro de Saúde ASISA Premium.

Também podes usar o Seguro Saúde ASISA Premium em Espanha.

Se usares a rede rede própria da seguradora, não tens copagamentos, ou seja, não pagas nada.

Também podes recorrer a outros prestadores de saúde, fora da rede da ASISA em Espanha, onde pagas o valor convencionado com a companhia.

Fora da Península Ibérica, tens 2.500€ de capital em Hospitalização e outros 2.500€ de capital em Ambulatório

Seguro Saúde ASISA Premium: quanto custa?

De uma forma resumida, o ASISA Premium não é assim tão caro.

Claro que temos que olhar para o valor do seguro de saúde e comparar com aquilo que oferece, nomeadamente, os capitais ilimitados. 

No cenário que usamos, o ASISA Premium apresentou o valor mais baixo quando posto lado a lado com outras opções com capitais de 500mil€ ou 1milhão de euros de Hospitalização.

Lembra-te que consideramos 2 pessoas com 39 e 40 anos de idade.

Isto significa que temos, praticamente, um seguro sem limites, por um valor inferior a outras opções com capitais elevados.

Podes optar pelo pagamento mensal, trimestral ou semestral deste seguro.

Se escolheres pagar o seguro anualmente, tens um desconto de 3% no valor do teu seguro (válido em Fevereiro de 2024, quando esta análise foi escrita).

Não aumenta o valor do teu seguro por de pré-existências

No caso do Seguro de Saúde, a ASISA tem a política de aceitar ou recusar. 

Nunca agravar.

Isto significa que o ASISA Premium não aumenta o valor do teu seguro de saúde, em função do teu questionário clínico.

No máximo, a seguradora pode excluir algumas pré-existências mas sem agravar o valor que pagas pela tua apólice, tal como viste acima.

O valor que vês na simulação é o montante final que vais pagar de prémio para poder usar este seguro de saúde, com capitais ilimitados

O que dizem da ASISA?

A ASISA foi fundada em Espanha, em 1971.

É uma seguradora detida por uma cooperativa espanhola de cerca de 10mil médicos. Desde o primeiro momento que a sua missão tem sido a de melhorar o acesso aos cuidados de saúde.

De acordo com o Observatório dos Seguros de Saúde, a ASISA detém 0.1% de quota de mercado dos seguros de saúde, em Portugal. 

Talvez esta expressividade justifique a colocação da seguradora em sétimo lugar, entre 17, níveis de satisfação do Portal da Queixa, em Fevereiro de 2024, na categoria de Companhias de Seguros Pessoal e Vida

Conclusão: o que achamos do Seguro de Saúde ASISA Premium?

O Seguro de Saúde ASISA Premium traz muita paz de espírito.

Os capitais ilimitados trazem um conforto que nos permite perceber que estamos protegidos, aconteça o que acontecer.

Este é um seguro para todas as idades e para todos os momentos da vida.

Claro que tem questionários clínicos e pode aplicar exclusões sobre patologias pré-existentes.

Mas mesmo assim, estas exclusões não são absolutas.

Podes ir a uma consulta de oncologia, mesmo que haja uma exclusão por um cancro que possas já ter tido no passado.

Outro aspeto positivo deste seguro é que o valor da simulação é sempre o valor final.

Isto assegura que não vais ter surpresas depois do questionário clínico.

Por outro lado, um seguro sem limites tem um prémio a condizer.

Apesar de apresentar um prémio mais baixo que outras opções com capitais de 500mil ou 1milhão de euros em Hospitalização, este é um seguro com um valor um pouco superior aos habituais.

Resumindo, o Seguro Saúde ASISA Premium é um bom seguro

E o nosso veredicto é:

deves colocá-lo no teu top 3

Quais os outros dois seguros que também deves considerar?
Descobre aqui

Se estás à procura de um seguro de saúde sem limites e não te importas de pagar um pouco mais, então esta é a opção perfeita para ti 

No entanto, se queres garantir um meio termo entre capitais, coberturas, aquilo que podes pagar pelo seguro e poder estar descansado na mesma, pode haver alternativas mais em conta… mesmo com capitais mais limitados

Para efeitos desta análise, vamos considerar uma simulação para 3 pessoas com 50, 45 e 25 anos de idade.

Um Seguro de Saúde sem exclusões

O MGEN Essencial é um seguro bastante completo.

Essencialmente, distingue-se por 3 motivos:

não tem limites de idade

não faz questionários clínicos

nem exclui doenças pré-existentes

Isto significa que não há entraves à adesão, por motivos de doença, o que torna a MGEN uma excelente solução para todas as pessoas.

Mesmo para quem passou por situações de saúde agravadas.

A MGEN é uma seguradora mutualista.

E, ao contrário das restantes companhias, a MGEN não olha só para os teus critérios individuais de risco.

A seguradora divide-o, por igual, entre todas as pessoas que aderiram aos seus seguros. 

Isto reflete os princípios de solidariedade da seguradora, em que ninguém tem um preço agravado devido aos seus fatores individuais de risco.

Ou seja, em termos de valor do seguro, todas as pessoas pagam o mesmo, independentemente de usarem mais ou menos o seu seguro, de terem ou não doenças no passado.

Adiciona todo o teu agregado familiar

No entanto, há uma condição: deves adicionar todo o teu agregado familiar ao seguro.

Como a MGEN distribui o teu risco entre todas as pessoas seguras, quantas mais pessoas aderirem ao seguro, mais diluído está.

É como fazer sumo, a partir de um concentrado: se o beberes assim é quase intragável.

Mas se o dissolveres em água, fazes um sumo mais saboroso

De todo o modo, há exceções.

Mas cada caso é um caso.

O que oferece o MGEN Essencial

O Seguro de Saúde MGEN Essencial tem um excelente capital de Hospitalização.

Os 60 mil € de “saldo”, nesta cobertura, são, na generalidade, mais que suficientes para cirurgias e internamentos

Conhecemos casos em que uma das pessoas seguras foi operada 3 vezes, na mesma anuidade, sem qualquer tipo de entrave por parte da seguradora.

E na hora de o renovar, isso não aumentou o valor daquele seguro, em particular.

No entanto, o capital de Ambulatório pode implicar uma melhor gestão de tua parte.

Também podes contar com Parto e consultas de urgência no teu Seguro de Saúde MGEN Essencial.

A par disto, estão também incluídas, a valores convencionados:

🗹 consultas de Psicologia

🗹 consultas de Medicina Dentária

🗹 e todo o acesso à Rede Bem Estar, que inclui Ginásios, Farmácias e Parafarmácias, entre outros

Se fores adepto de Medicinas Alternativas este seguro reembolsa 20€ por cada consulta, até 175€ por ano 

Atenção que este valor está incluído no capital de Ambulatório, o que significa que cada reembolso vai ser deduzido àquele “saldo”.

Períodos de Carência do MGEN Essencial

Tal como acontece na maioria dos seguros de saúde, a opção MGEN Essencial também prevê períodos de carência.

Quanto ao resto das coberturas, os seus períodos de carência estão em linha com as outras opções do mercado.

E, tal como em outros casos, os períodos de carência não se aplicam em situações de acidente.

Por outro lado, apesar de não excluir pré-existências, os períodos de carência nestas situações são prolongados para 365 dias.

Se também estiveres a transferir o teu seguro de saúde, até pode nem ser aplicado período de carência.

Seguro de Saúde sem carência em Parto

O Seguro de Saúde MGEN Essencial é a única opção que não aplica períodos de carência na cobertura de Parto

O que faz da MGEN a opção com os períodos de carência, em Parto, mais curtos do país

No entanto, há uma condição para isso: a gravidez deve começar só depois do início do teu seguro

Onde posso usar o Seguro de Saúde MGEN Essencial?

Podes usar o Seguro de Saúde MGEN Essencial em vários hospitais e clínicas privadas.

Também podes usá-lo em diversos prestadores de saúde particulares.

A MGEN usa a rede AdvanceCare, uma das maiores do país.

Conta com mais de 16mil parceiros de saúde, onde estão os principais grupos de saúde em Portugal, como CUF, Lusíadas, Luz ou Trofa Saúde, entre outros.

A rede AdvanceCare está presente em todos os distritos de Portugal, incluindo Açores e Madeira.

Por isso, podes encontrar a especialidade que precisas, com o MGEN Essencial.

MGEN Essencial: quanto custa?

Se olharmos para o custo-benefício deste seguro de saúde, vemos que a MGEN apresenta uma proposta equilibrada.

Os valores mensais apresentados pela seguradora ficam a meio da tabela, quando comparados com outras opções semelhantes.

E estes são valores finais.

Outras opções vão excluir condições pré-existentes, aumentar o valor do teu seguro ou ambas.

Já a MGEN, vai manter o teu seguro igual, independentemente dos teus antecedentes médicos!

O que dizem da MGEN?

A MGEN foi fundada em França, há mais de 75 anos.

É uma seguradora especializada em seguros de saúde com uma proposta diferente: ninguém fica de fora.

Talvez isso ajude a colocar a MGEN no segundo lugar nos níveis de satisfação do Portal da Queixa, em Janeiro de 2024, na categoria dos Seguros de Saúde

Conclusão: o que achamos do Seguro de Saúde MGEN Essencial?

O Seguro de Saúde MGEN Essencial tem um processo de adesão simples e rápido.

🗸 O facto de não ter questionários clínicos agiliza o processo e o contacto com a seguradora é muito fácil.

Dos casos que conhecemos, as pré-autorizações para usar o capital de Hospitalização, são concluídas entre 1 e 3 dias úteis.

Pode demorar um pouco mais, dependendo da complexidade do caso.

🗸 Outro aspeto positivo, é o período de carência em Parto 

Podes acionar a cobertura de Parto logo desde o primeiro dia, ao contrário das restantes opções, desde que a gestação aconteça depois do início do teu seguro de saúde.

Por outro lado, tens que estar ciente das regras da MGEN. 

A MGEN é uma seguradora mutualista, que distribui o teu grau de risco entre todas as pessoas seguras.

Tanto do teu seguro como dos outros seguros que tem em vigor.

Por isso, uma das suas condições obrigatórias é adicionares a tua família à apólice.

É possível não os adicionar, mas desde que a MGEN o aprove.

Resumindo, o MGEN Essencial é uma boa opção de Seguro de Saúde

Se não tiveres passado por nenhuma situação agravada de saúde, nem te importares com possíveis exclusões ou aumentos de valor em função do teu historial médico, podem haver opções de seguro de saúde mais ajustadas para ti.

Por isso, o nosso veredicto é:

Deves subscrever este seguro

Se o que procuras é um seguro de saúde com uma adesão simples que não exclui outras situações de saúde que já tenhas, então, não penses mais

Se não for o teu caso, descobre +40 seguros de saúde aqui

Ao olharmos para o custo-benefício do MGEN Essencial, percebemos que realmente protege todas as pessoas, sem discriminar por doenças nem limites de idade.

E, na realidade, o que importa é estar bem protegido, independentemente do teu historial médico

Para efeitos desta análise, vamos considerar uma simulação para 2 pessoas com 26 e 31 anos de idade.

O Seguro de Saúde da Allianz é bom?

O Seguro de Saúde Allianz Mais é uma opção com capitais robustos de hospitalização e ambulatório.

Uma das formas como este seguro mais se diferencia é na rede de prestadores.

A Allianz dispõe de uma rede médica própria, em vez de recorrer à rede AdvanceCare, Médis ou Multicare.

Através de um único ponto de contacto, podes resolver todas as questões relacionadas com o teu seguro.

Assim, é a própria equipa médica da seguradora que trata das análises clínicas e desbloqueia processos de pré-autorizações e reembolsos.

Isto permite um processo mais ágil, ao contrário do que acontece noutros casos, em que a seguradora funciona como um intermediário dependente da avaliação da rede de prestadores.

O que falta ao Seguro de Saúde Allianz Mais?

Esta opção de seguro inclui a maioria das coberturas necessárias para cuidares bem da tua saúde.

Dado o perfil que usámos para esta análise, um jovem casal de 26 e 31 anos, não é de estranhar que ambos estejam em idade fértil e queiram usar a cobertura de parto.

Apesar desta cobertura não ter capital, a Allianz disponibiliza o acesso a Parto a valores convencionados individualmente com cada prestador da sua rede.

Ou seja, apesar da seguradora não comparticipar as despesas com parto, podes sempre usar esta cobertura através de uma tabela de preços com desconto, face ao valor praticado pelo prestador de saúde.

Isto significa que só podes usar esta cobertura dentro da rede da Allianz e não são aplicados períodos de carência.

Períodos de carência e onde usar o Seguro Saúde Allianz Mais

Uma das práticas mais comuns nos seguros de saúde é a aplicação de períodos de carência.

Isto significa que só podes usar uma cobertura específica, do teu seguro, algum tempo após o seu início.

E o Seguro Saúde Allianz Mais não é diferente das restantes opções, aplicando períodos de carência em linha com a maioria das outras opções existentes no mercado.

No entanto estes períodos de carência não se aplicam em alguns cenários específicos, nomeadamente:

em caso de acidente

a crianças nascidas durante a anuidade (desde que adicionadas até 60 dias após o nascimento e ter um dos pais incluídos na apólice)

e em caso de transferência de seguro

Este seguro foi pensado para ser usado em Portugal.

Por isso, podes usá-lo em qualquer parte do país, incluindo as Regiões Autónomas dos Açores e da Madeira.

Em Espanha, podes usá-lo em regime de reembolso.

E em todo o mundo, podes usar a Cobertura Médica Internacional por Doença Grave e a Assistência em Viagem no Estrangeiro (em deslocações não superiores a 30 dias), esta última com pré-aprovação da equipa médica da Allianz.

Allianz com maior nível de satisfação

A Allianz é uma das maiores seguradoras do mundo.

Com presença em mais de 70 países, a Allianz é uma companhia sólida e com notoriedade internacional.

Em Portugal, a Allianz ocupa o primeiro lugar nos níveis de satisfação do Portal da Queixa, em Janeiro de 2024.

Um dos aspetos mais destacados no Portal da Queixa, tem sido a resposta da seguradora aos sinistros.

Apesar de a resposta nem sempre ser tão célere como o pretendido, os utilizadores referem que voltariam a contratar a Allianz.

Conclusão: o que achamos do Seguro de Saúde Allianz Mais?

O Seguro de Saúde Allianz Mais é uma opção de seguro muito completa e com capitais adequados à grande maioria das pessoas.

Este seguro em nada fica a dever a outras soluções.

Apesar de a rede de prestadores não ser tão reconhecida como a Médis ou Multicare, a rede da Allianz é igualmente abrangente.

Outras opções semelhantes, com os mesmos capitais de Hospitalização e Ambulatório, têm apresentado valores superiores ao seguro da Allianz.

No entanto, a Allianz aplica um desconto adicional, se escolheres outra periodicidade de pagamento.

O que significa que podes poupar muito mais, se escolheres pagar um ano inteiro de seguro, por exemplo.

Apesar de não incluir Medicina Dentária, nem a valores convencionados, nem ter capital próprio para a cobertura de Parto, esta opção continua a ser um excelente Seguro de Saúde.

Por isso, o nosso veredicto é:

Deves colocar este seguro no teu top 3

Quais os outros dois seguros que também deves considerar?

Descobre aqui

Ao analisarmos os capitais e o valor do Seguro Allianz Mais, percebemos que se trata de um seguro de seguro que realmente vale a pena colocar no nosso top 3.

Sobretudo se não quisermos dar uso à cobertura de Parto, nos próximos tempos.

Fala com um dos nossos consultores que podem esclarecer todas as tuas questões, e apoiar a 100% no que necessitares.

E este apoio, sem qualquer custo associado. Indica qual o melhor dia e hora para ti.