Os teus amigos têm-te falado sobre ETFs?
Como os ETFs são uma forma fantástica de rentabilizar as tuas poupanças?
Mas será que deves escolher um ETF em vez de um PPR?
Será que faz sentido comparar estes dois produtos financeiros?
É isto mesmo exploramos neste episódio do Em Bom Segurês, totalmente dedicada ao PPR. Ou então, podes continuar a ler este artigo.
Comecemos pelo fim!
Comparar PPR e ETFs só faz sentido se estivermos a pensar em fundos PPR (e não em seguros PPR).
Os fundos PPR são geridos por empresas que investem em ações, obrigações, imobiliário e outros instrumentos financeiros de risco.
Têm diferentes categorias de risco, que vão de 1 a 7. Quanto mais alto o número, mais arriscado.
E quanto mais arriscado, mais expostos estão ao mercado de ações, onde podes ganhar mais, como perder mais, pois não existe capital nem taxa de rentabilidade garantida.
Os ETFs ou Exchange-Traded Funds são fundos de investimento cotados em bolsa que visam replicar o comportamento de índices de ações de referência.
Por exemplo, um ETF que siga o S&P 500 será composto por frações de ações de empresas dentro deste índice.
Uma vez que existem muitos ativos dentro de um único produto, os ETFs ajudam a diversificar a tua carteira de investimento a um preço acessível.
💡 SIMULA OS TEUS SEGUROS COM A MUDEY
Com a Mudey encontras várias opções de Seguros, de várias companhias, num único sítio.
Mas existem 6 principais diferenças entre ETFs e Fundos PPR:
1️⃣ Benefício no IRS
Nas entregas que fazes num PPR podes ter um benefício fiscal à entrada, onde é possível deduzir 20% do valor entregue em IRS, até certos máximos, dependendo da tua idade.
Já os ETFs não têm qualquer benefício associado ao valor que depositas.
2️⃣ Impostos sobre as mais-valias
As mais valias são o que ganhas por ter o teu dinheiro a render num produto financeiro. E o PPR tem uma fiscalidade muito atrativa sobre o dinheiro que ganhas.
No caso do PPR, e cumprindo as condições previstas na lei, a taxa de imposto pode ser tão baixa como 8% sobre as mais valias, enquanto no ETF a taxa mais baixa que pode ser aplicada é de 19.6% sobre o dinheiro que ganhaste.
Ou seja, apesar do maior potencial de ganhos em ETFs, à data de gravação deste episódio, o código fiscal prevê que entregues uma fatia maior de impostos em ETFs do que em PPRs.
Imagina que investes 10 mil euros num PPR e outros 10 mil euros num ETF, e quando vais resgatá-los, tens 15 mil euros acumulados, em cada um deles.
O que significa que tens 5 mil euros de mais valias.
No caso do PPR, 8% das mais valias revertem para o Estado, ou seja, 400€. No caso do ETF, já são 19.6%, o que equivale a 980€ em impostos. Mais do dobro do que no PPR.
3️⃣ Retirar o dinheiro do PPR
O PPR foi criado a pensar na reforma. Como tal, tem regras muito específicas para poderes levantá-lo.
Essencialmente, podes levantá-lo no momento em que te reformas, mas há outros casos em que podes resgatá-lo, como por exemplo, em caso de desemprego de longa duração, incapacidade permanente ou para pagamento de prestações do teu Crédito Habitação.
Já no caso dos ETFs, não existem esses critérios. Tens acesso mais rápido ao teu investimento e podes levantá-lo a qualquer momento, sem teres que cumprir nenhuma condição em específico.
4️⃣ Custos associados
O PPR tem custos associados. Como implicam uma gestão mais activa por parte das empresas gestoras, existem encargos de subscrição e de gestão.
Se quiseres levantar o PPR fora das condições previstas na lei, podem também existir custos de resgate e caso pretendas transferir entre PPRs com capital garantido, podem ser aplicados custos de transferência.
Nos ETFs, como seguem a composição de um índice, se existirem custos de gestão, são baixos. Podem existir custos de subscrição, mas regra geral depende de corretora para corretora.
Porque deves escolher a MUDEY para os teus seguros?
Juntamos o melhor do digital com um suporte especializado prestado pelos nossos consultores, inteligentes mas não artificiais 😜
TUDO NUM MESMO SÍTIO
Não precisas de fazer mil pesquisas online, e perder horas do teu tempo.
Através da Mudey acedes ao mercado de seguros, de uma só vez, para encontrar os melhores seguros para ti.
5️⃣ Valores mínimos de investimento
Tanto os PPRs como ETFs são flexíveis no tipo de entregas que podes fazer, sejam elas regulares ou únicas. No entanto, no PPR tem geralmente associado valores mínimos a essas entregas. Por exemplo, as entregas regulares podem começar nos 20 euros mensais.
Nos ETFs não existem valores mínimos, podes colocar por exemplo 1€ se assim o entenderes.
6️⃣ Histórico de rentabilidade diferentes
A grande maioria dos ETFs são totalmente constituídos por ações, por isso, sujeitos a uma maior variação e expostos a mais ganhos ou mais perdas.
Os Fundos PPR são, geralmente, uma combinação entre obrigações e ações, logo menos voláteis e com menos rentabilidade quando comparado com os ETFs.
Existem pontos fortes em cada um dos produtos. O PPR tem uma fiscalidade atrativa, enquanto que no ETF podes ter uma rentabilidade maior com menos custos associados.
Depositar o dinheiro num ou noutro produto, vai depender do teu perfil de risco e dos teus objetivos.
Mas podes, também, ver estes dois produtos como complementares entre si. Tu é que decides. 💪
Se tiveres questões sobre este tema dos PPRs ou de outros relacionados com seguros, fala connosco. Estamos disponíveis através do chat, email [email protected] e telefone + 965 925 050.
Até já!
Sobre a MUDEY!
Criamos a primeira plataforma digital de mediação de seguros em Portugal.
Somos mediadores de seguros autorizados pela ASF com o nº 420558967, no ramo vida e não-vida.
Mais de 40.000 utilizadores já usam a MUDEY para poupar nos seus seguros.
