Se tens um crédito habitação, então de certeza que tens um seguro de vida associado …
E de certeza que já deves ter visto muitos anúncios por aí, desde as redes sociais e noutros websites, a dizer que podes poupar até 60% se transferires o teu seguro de vida atual para fora do Banco…
Mas será ou não verdade? 🧐
Bem, vamos mostrar-te com um caso prático e com as contas todas...
O nosso ponto de partida é este:
Foi pedido ao banco um empréstimo no total de 137 mil euros.
Hoje em dia, o valor em dívida é de 109 mil euros, por mais 30 anos.
O spread é de 1%, indexado à taxa Euribor a 12 meses, o que significa que à data deste artigo, a Taxa Anual Nominal (TAN) é de 0.42%.
A prestação mensal é de 411€/mês e o seguro de vida de 352€/ano.
Ou então, por tópicos
- Valor do empréstimo: 137.000€
- Valor em dívida: 109.000€
- Euribor a 12 meses + spread de 1% = TAN de 0,42%
- Prestação 411€/mês
- Seguro de vida Crédito Habitação: 352€/ano
Para efeitos de cálculo, vamos assumir que a Euribor se mantém constante durante a vida do crédito habitação, que não existem amortizações antecipadas…
Agora que tens os dados do empréstimo, está na hora de ir ao banco!
Se já contactaste o teu banco sobre transferir o seguro de vida, de certeza que foste informado que o valor da prestação vai mudar, muito provavelmente porque o spread vai aumentar.
Este argumento costuma ser o suficiente para dissuadir quem contacta com o banco neste sentido. E faz todo o sentido: com o aumento do spread, aumenta o valor da prestação.
A falta de informação sobre o cálculo do spread é um poderoso argumento que os bancos usam para reter as comissões que as seguradoras suas parceiras lhes pagam pela venda dos seus seguros.
Mas será que o aumento do spread é motivo suficiente para não transferir o Seguro de Vida para fora do Banco?
É o que vamos ver…
Neste exemplo, o banco foi contactado.
Não foi lá muito fácil, porque os call centers empurram para os balcões, os balcões nem sempre atendem...já estás a imaginar.
A determinada altura lá se fez luz e conseguimos saber: com o o seguro de vida fora do banco, o spread aumenta 0.25%.
Trocando por miúdos: com mais 15€/mês de prestação, o valor ia subir de 411€ para 426€.
E isto representa um acréscimo de 180€ por ano.
Então, a questão coloca-se: quanto poupo no seguro de vida se o transferir para outra seguradora?
A segunda coisa que deves fazer é obter preços para o seguro de vida crédito habitação junto da MUDEY 😉… que trabalha com um leque alargado de seguradoras, e sem dúvida, vai encontrar o melhor preço para ti…
Neste exemplo em concreto, encontramos um Seguro de Vida por 111€ nesse primeiro ano…
Ora se estava a pagar 352€ e iria passar a pagar 111€ , poupava cerca de 241€ naquele ano.
De facto existe uma poupança de mais de 60% no seguro de vida...
Ou seja,
Os 180€/ano a mais de prestação iam ser compensados com 241€/ano de seguro a menos, o que dá uma poupança de cerca de 61€/ano
Então compensa trocar de Seguro Vida Crédito Habitação, certo? 👌
Sim… mas o crédito habitação não tem a duração de 1 ano… pode durar 20, 30, 40 anos ou mais… como sabes bem!
O valor do seguro de vida aumenta todos os anos, à medida que a(s) pessoa(s) segura(s) fica(m) um ano mais velha(s)… se atualizares o capital anualmente, este aumento é um pouco menor.
Então, o terceiro passo, é teres uma projeção de quanto vais pagar de seguro de vida, no futuro. Tanto daquele que tens com o banco, como também da nova opção que estás a explorar fora do banco.
Neste exemplo em concreto, faltavam ainda pagar 30 anos…
Com o seguro do banco, a projeção seria pagar um total de 16.000€ em seguro de vida.
Com a opção fora do banco, o total do seguro é de 5.300€...até ao final do crédito
Ao passar de um seguro de 16.000€ a 30 anos, para um seguro de 5.300€, em igual período, é possível poupar 10.700€!!!
Então qual a poupança total, neste exemplo:
- O que paga a mais na prestação do banco = +180€/ano x 30 anos = são mais 5.400€ de prestação
- O que paga a menos no seguro de vida = 16.000€ do seguro anterior - 5.300€ do novo seguro = 10.700€ a menos no seguro de vida
A conclusão aqui acaba por ser óbvia: os 5.400€ a mais de prestação, ao longo do crédito, são claramente compensados com 10.700€ a menos de seguro, o que significa que existe uma poupança de 5.300€… 😳
O que pode acontecer no teu caso?
Cada caso é um caso… em situações muito raras pode não compensar tirares os seguros do Banco… é preciso fazeres as contas…
Nós ajudamos-te a calcular quanto pagas a mais de prestação, se o spread aumentar. Para ajudar podes usar a calculadora que temos disponível.
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Até já!